¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una de las opciones más interesantes para los propietarios de viviendas. Les permite aprovechar la equidad que han acumulado en sus hogares y usarla como quieran.

En este artículo, veremos qué es el refinanciamiento con retiro de efectivo, cómo funciona y los pros y los contras de obtener uno.

La propiedad de una vivienda no termina cuando compra una vivienda. Por un lado, debe seguir pagando a tiempo, lo que aumenta el capital de su vivienda. Probablemente también desee mejorar el aspecto de su casa y asegurarse de que todos los servicios públicos funcionen sin problemas. Desafortunadamente, las reparaciones y mejoras pueden costar mucho. Por lo tanto, puede esperar hasta que tenga suficiente dinero ahorrado, solicitar un préstamo personal u optar por un refinanciamiento en efectivo.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de refinanciamiento de vivienda. Le permite aprovechar el valor líquido que ha acumulado en su casa y convertirlo en efectivo. Luego, puede usar este efectivo para pagar renovaciones o reparaciones en el hogar, consolidar deudas o aumentar sus ahorros.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo funciona el refinanciamiento con retiro de efectivo.

Digamos que el valor actual de su casa es de $400,000 y el valor líquido que ha acumulado es de $150,000. Eso significa que todavía tiene un saldo hipotecario de $250,000. Ahora, digamos también que quiere una renovación de la cocina de $40,000.

Al refinanciar, el prestamista generalmente limita la cantidad que puede pedir prestada al 80% del valor de su vivienda. Entonces, con nuestro ejemplo, puede refinanciar a aproximadamente $320,000. De esto se deducirá la cantidad de $250.000 para cancelar la hipoteca anterior. Y los $70,000 restantes se le entregarán en efectivo.

Sin embargo, tenga en cuenta que existen costos de cierre de refinanciamiento. Estos costos suelen ser del 2 al 6% del monto del nuevo préstamo. Esta cantidad se deducirá del efectivo que recibió.

El proceso de refinanciamiento con retiro de efectivo es similar a la solicitud de hipoteca que completó al comprar una casa. Esto es para lo que necesita prepararse:

1. Defina su objetivo financiero para la refinanciación. Recuerde que no puede retirar el 100% del capital de la vivienda. Por lo tanto, asegúrese de haber acumulado lo suficiente para financiar su objetivo antes de decidir refinanciar. Además, sea cual sea su propósito de refinanciamiento, asegúrese de que valga la pena a largo plazo.

1. Determine su elegibilidad. Ciertos factores pueden afectar su elegibilidad para refinanciamiento de retiro de efectivo. Éstos son algunos de ellos:

• Puntaje de crédito: tenga un puntaje de crédito de al menos 620 o más.

• Relación deuda-ingresos (DTI): Apunte a una relación DTI del 45% o menos.

• Relación préstamo-valor (LTV): la relación LTV es el porcentaje que representa la diferencia entre el valor de tasación de su vivienda y el saldo de su hipoteca. Usando nuestro ejemplo anterior, el LTV es 62.5%, que obtuvimos al dividir $400, 000 por $250,000 y multiplicar el cociente por 100. Como regla general, la relación LTV debe ser del 80% o menos.

1. Aplicar y cerrar. Una vez que esté seguro de continuar con el refinanciamiento de retiro de efectivo, y si considera que es elegible, ahora puede continuar con la solicitud.

Su prestamista podría pedirle que proporcione documentos para verificar sus ingresos y su historial financiero. Algunos de estos documentos incluyen:

• Formularios W-2 de los últimos dos años
• Copias de los talones de pago de los últimos dos meses

Su prestamista también ordenará una tasación profesional de la vivienda para determinar el valor actual de su vivienda.

El proceso completo de refinanciamiento de hipotecas generalmente toma de 30 a 45 días, dependiendo de la complejidad de su situación. Luego, después del cierre, solo tendrá que esperar de 3 a 5 días para recibir su cheque de retiro.

Estas son las ventajas que brinda el refinanciamiento con retiro de efectivo:

• El refinanciamiento con retiro de efectivo ofrece tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos con garantía hipotecaria.
• Dependiendo del valor líquido de su vivienda, puede retirar una suma de dinero más considerable de la que podría obtener a través de préstamos personales.
• Puede utilizar el refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar sus deudas, especialmente aquellas con altas tasas de interés. Esto también podría ayudar a reducir la utilización de su crédito, aumentando así su puntaje crediticio.

Estas son algunas de las desventajas de un refinanciamiento con retiro de efectivo. Considere estos puntos para determinar si el refinanciamiento es adecuado para usted:

• Los costos de cierre pueden llegar hasta el 2-6% del monto de su nuevo préstamo.
• La mayoría de los prestamistas limitarían su refinanciamiento al 80% del valor de su vivienda. Sin embargo, algunos le permitirán pedir prestado más que eso, requiriendo que compre un seguro hipotecario privado (PMI).
• Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una excelente manera de lograr sus objetivos financieros. Pero usa su casa como garantía. Así que asegúrese de no pedir prestado más de lo que paga, o correrá el riesgo de perder su casa.

Al igual que un refinanciamiento con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria le permiten capitalizar la plusvalía que ha acumulado en su vivienda.

Entonces, ¿cuál es la diferencia?

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, cancela su hipoteca actual y obtiene un nuevo préstamo hipotecario. Por otro lado, un préstamo con garantía hipotecaria es una hipoteca adicional o segunda. Esto significa que ahora tendrá que pagar dos hipotecas sobre una propiedad.

Además, el valor líquido de la vivienda puede tener costos de cierre más bajos, pero las refinanciaciones con retiro de efectivo ofrecen mejores tasas de interés.

En pocas palabras, un refinanciamiento sin retiro de efectivo es cuando refinancia su hipoteca pero no recibe efectivo después del cierre. El propósito de esta medida es tener una mejor tasa de interés, acortar el plazo del préstamo o cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija. Es por eso que también se llama "refinanciamiento a tasa y plazo".

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de refinanciamiento hipotecario que permite a los propietarios aprovechar el valor líquido de su vivienda y recibir efectivo disponible. Esta es una forma popular de utilizar el capital para ayudar a financiar otros proyectos, como la educación de un niño o mejoras en el hogar.

Aunque la devolución de efectivo parece un gran paso para obtener efectivo y tener mejores tasas de interés, es una decisión financiera importante. Entonces, si está considerando esta opción, asegúrese de considerar los pros y los contras del refinanciamiento con retiro de efectivo antes de tomar una decisión.

¿Listo para reintegro en efectivo?

Si decide que el refinanciamiento con retiro de efectivo es para usted, asegúrese de considerar tantos prestamistas como sea posible. Ebenezer Mortgage Solutions puede ayudarle con esto. Trabajamos con una extensa red de prestamistas y podemos ayudarlo a encontrar las mejores ofertas que se adapten a su situación financiera.

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