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Proceso de préstamo hipotecario

Lo que se necesita para obtener el mejor préstamo hipotecario. Conozca las etapas por las que pasamos para obtener su hipoteca. Comprender los requisitos principales para cada paso. Descubre los documentos necesarios en cada etapa.

Etapas en nuestro proceso de préstamo

Solicitud de préstamo

Cada compra comienza con una aplicación. Necesitamos que nos brinde toda la información que necesitamos para hacer una lista de los programas de préstamo y las opciones de pago que mejor se adapten a su condición. Nuestro proceso de solicitud generalmente toma sólo unos minutos.

Normalmente, recopilamos información básica como su nombre completo, número de teléfono y correo electrónico para que podamos estar en contacto y comunicarnos durante el proceso. También necesitamos recopilar otros detalles que nos ayudarán a determinar qué programa hipotecario se ajusta a todas sus necesidades.

Informacion personal.

Consulta de Préstamo / Precalificación

Cuando trabaje con nosotros, tendrá un agente de préstamos o un agente hipotecario dedicado que le brindará opciones que se ajusten a su situación. Su agente hipotecario lo guiará a lo largo de todo el proceso del préstamo, trabajará para ayudarlo a seleccionar la mejor oferta y responderá cualquier pregunta que tenga.

Se le proporcionará una carta de precalificación, que es un documento que le permitirá a su agente de bienes raíces evaluar y comparar las propiedades que mejor se adapten a sus requisitos y necesidades de préstamo y vivienda. Esta carta contendrá la información de nuestra empresa, el monto del préstamo hipotecario aprobado, el nombre del prestatario, el programa aprobado y otros detalles. Le das la carta a tu agente de bienes raíces y el proceso de préstamo continúa.

Carta de precalificación.

Proceso de compra de la vivienda

Su agente de bienes raíces lo ayudará a encontrar la propiedad adecuada para el monto del préstamo aprobado. También considerarán los requisitos y necesidades de su hogar, como el área de la propiedad, la cantidad de habitaciones, las opciones de vecindario y más.

Una vez que elija la casa, su agente de bienes raíces lo asesorará y lo ayudará a hacer ofertas al vendedor y negociar un precio de compra.

Cuando ambas partes lleguen a un acuerdo sobre los términos, su agente de bienes raíces nos enviará una copia del contrato de venta para que podamos tener todos los detalles listos para la fecha de cierre.

Contrato de venta.

Procesamiento de préstamos

Una vez que tengamos su contrato de venta, comenzamos a procesarlo para establecer un estimado de préstamo y aumentar las divulgaciones requeridas para que lo revise por completo. Al estar de acuerdo con todas las declaraciones, podremos proceder. Después de eso, su préstamo se establecerá y procesará a medida que creamos la documentación necesaria y el trabajo para poner todo en su lugar para convertirlo en un propietario.

Divulgaciones.

Evaluación

La mayoría de los préstamos hipotecarios requieren que un tasador externo revise la propiedad para asegurarse de que está pagando por su valor real. El tasador asignado a su caso evaluará su propiedad, teniendo en cuenta una serie de normas. Luego, nos enviarán un informe para que lo revisemos. Normalmente trabajamos con el tasador asignado por el banco para esta parte del proceso de préstamo.

Evaluación de la tasación.

suscripción

Tan pronto como se complete su tasación, un agente de seguros o suscriptor analizará todos los aspectos del préstamo hipotecario, como el contrato, la documentación de respaldo que proporcionó, la parte de la tasación y otros detalles importantes. Cuando el suscriptor está satisfecho con toda la información revisada, su préstamo hipotecario pasa a un estado de "Listo para cerrar".

Contrato de venta.

Cierre

Después de que el agente de seguros emita la aprobación final, le daremos una Declaración de cierre para que la revise por completo. Al mismo tiempo, prepararemos la documentación de su préstamo hipotecario para la compañía de título. También le proporcionaremos la cantidad exacta requerida para cerrar e instrucciones sobre cómo realizar ese pago.

¡El día del cierre, todos los documentos estarán listos para usted, firmará todo el papeleo necesario y obtendrá las llaves de su nuevo hogar!

Cierre

Factores clave que los prestamistas consideran para una hipoteca

Hay muchos factores clave que los prestamistas hipotecarios consideran cuando solicitan una hipoteca. Estos pueden incluir su puntaje de crédito, ingresos e historial laboral, activos, relación deuda-ingreso e incluso el tipo de propiedad que desea comprar. Todos estos factores se utilizan como indicadores de su capacidad para pagar el préstamo que debe.

Ingresos e historial laboral

Los prestamistas hipotecarios no miran cantidades específicas cuando consideran sus ingresos para una solicitud de hipoteca. Lo que sí quieren saber es si tiene un flujo de efectivo constante para pagar su préstamo. Examinarán los ingresos mensuales de su hogar, el historial de empleo y otras formas de fondos que ingresa, como pagos de pensión alimenticia y manutención de niños.

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es un factor importante que los prestamistas consideran cuando obtiene una hipoteca. Un puntaje alto significa que realiza sus pagos mensuales a tiempo y que no tiene un historial de crédito malo. Por otro lado, un puntaje bajo puede significar que usted es un prestatario riesgoso y tiene un historial de mal manejo de su dinero.

Por lo general, los préstamos convencionales requieren un puntaje de crédito mínimo de 620. Mientras que los préstamos garantizados por el gobierno generalmente necesitan un puntaje de al menos 580, según el programa de préstamo que elija.

Con una tasa de crédito más alta, puede obtener acceso a tasas de interés más bajas y mejores opciones de prestamista. Por lo tanto, podría ser una buena idea mejorar su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo.

Relación deuda-ingreso (DTI)

Al igual que su puntaje crediticio y la estabilidad de sus ingresos, su relación deuda-ingreso también es un factor que utilizan los prestamistas para saber si tiene suficiente flujo de caja para calificar para un préstamo hipotecario.

Para calcular su DTI, debe tomar todos sus pagos mínimos mensuales de deuda y dividirlos por su ingreso bruto mensual. Las deudas que se incluyen en su DTI son deudas recurrentes, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y estados de cuenta de tarjetas de crédito.

Los prestamistas de DTI requeridos que están buscando dependerán del tipo de hipoteca que esté solicitando. Por ejemplo, un préstamo convencional a menudo requerirá un DTI del 50% o menos. Mientras que un préstamo del USDA requerirá un DTI del 41%

Activos

Además de los típicos depósitos de garantía, pago inicial y costos de cierre, también desea tener algunos fondos adicionales en su banco al solicitar un préstamo. El prestamista hipotecario querría asegurarse de que aún podrá hacer los pagos mensuales de su hipoteca si alguna vez experimenta dificultades financieras. Para hacer esto, mirarían cualquier activo que pueda tener. Esto puede incluir sus cuentas de ahorro, inversiones sujetas a impuestos y cuentas de jubilación.

Tipo de propiedad

El préstamo hipotecario que obtiene, incluida la tasa de interés y los requisitos necesarios para el comprador de vivienda, pueden verse afectados por el tipo de propiedad que planea comprar. Esto se debe a que el tipo de propiedad puede alterar el nivel de riesgo de su prestamista hipotecario.

Si está planeando obtener una casa unifamiliar pequeña para usarla como residencia principal, notará que es más probable que obtenga mejores términos que cuando obtiene una propiedad de inversión. Los prestamistas hipotecarios tienen más esperanzas de que se mantenga al día con sus pagos porque los costos de la vivienda principal ya se incluyen en los presupuestos de la mayoría de las personas.

Mientras que con las propiedades de inversión, es probable que los propietarios de viviendas las dejen detrás de sus residencias principales si alguna vez surgen problemas financieros. Para compensar los riesgos potenciales, los prestamistas hipotecarios a menudo requerirán una calificación crediticia más alta y un pago inicial más grande para calificar para un préstamo de propiedad de inversión.

TRABAJAMOS CON LOS PLANES HIPOTECARIOS MÁS POPULARES

Seleccionar el préstamo hipotecario adecuado es muy importante. Como agentes hipotecarios, nos aseguramos que obtenga la mejor oferta disponible para el préstamo de su vivienda.

PRÉSTAMO CONVENCIONAL

No se requiere PMI con un pago inicial del 20%.
Se puede usar para una amplia gama de tipos de propiedades.
Límite de préstamo más altos que algunos programas respaldados por el gobierno.
Términos de préstamo flexibles con opciones de tasa ajustable y tasa fija.

PRÉSTAMO VA

100% de financiamiento disponible con respaldo total de VA.
No se requiere seguro hipotecario privado (PMI).
No hay penalización con pago inicial.
Garantizado por el gobierno.
Los prestamistas tienen limitaciones.
Los préstamos se pueden asumir.

PRÉSTAMO FHA

Crédito mínimo de 500 puntos.
Programa de préstamos asegurados por el gobierno.
Aprobación flexible para compradores de vivienda primerizos
Pago inicial del 3.5% con un crédito de 580 y más.
Los costos de cierre pueden ser pagados por el vendedor, el constructor de la vivienda o el prestamista.

PRÉSTAMO USDA

0%  de pago inicial, o menor que otros productos de préstamos.
Bajo seguro hipotecario privado (PMI).
Los puntajes de crédito más bajos obtienen requisitos de calificación más fáciles.
Puede financiar el 100% del precio de la vivienda.

¿Qué documentos se requieren para obtener una hipoteca?

Para acelerar el proceso de su hipoteca, puede ser útil tener todo el papeleo listo de antemano. Estos son algunos de los documentos que los prestamistas hipotecarios a menudo requieren cuando solicitan una hipoteca.

Prueba de ingreso

En primer lugar, necesita pruebas de que podrá pagar su hipoteca. Para hacer esto, su prestamista le pedirá que proporcione documentos para verificar sus ingresos. Estos documentos pueden incluir:

  • Declaraciones de impuestos federales de los últimos 2 años
  • 2 formularios W-2 y talones de pago más recientes
  • Para prestatarios que trabajan por cuenta propia, formularios 1099 o declaraciones de pérdidas y ganancias
  • Documentos legales que demuestren que ha estado recibiendo manutención infantil, pensión alimenticia y otros tipos de ingresos durante los últimos 6 meses y documentos que indiquen que continuará recibiendolos durante otros 3 años más o menos.
Documentación de crédito
Los prestamistas hipotecarios le pedirán permiso para ver su informe de crédito de tres oficinas. Estas tres principales agencias de crédito son Experian, Equifax y TransUnion.

Su documentación crediticia le permite a su prestamista ver su historial crediticio y buscar cualquier factor negativo, como ejecución hipotecaria o bancarrota, que puede dificultar obtener un préstamo. Es una buena idea revisar su informe de crédito para ver si hay discrepancias antes de solicitar una hipoteca. Esto le dará tiempo para corregir estos errores o reunir la documentación necesaria para demostrar que los factores negativos en su informe crediticio no ocurren con regularidad.
Prueba de activos y pasivos

Su prestamista hipotecario también le pedirá documentación de ingresos y activos. Esto puede incluir lo siguiente:

  • 60 días de extractos bancarios de sus cuentas corrientes y de ahorro
  • Estados de cuenta recientes de sus cuentas de inversión o jubilación
  • Comprobante de fondos de regalo depositados en su cuenta de los últimos 2 meses
  • Documentación de la venta de cualquier activo.
  • Documentación de cualquier deuda que pueda tener, como un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes

Proporcionar a su prestamista estos documentos ayudará a que el proceso de su hipoteca sea mucho más fácil. Así que asegúrese de cooperar cada vez que le pidan información adicional sobre su situación financiera.

Preguntas frecuentes

Para ayudarlo a prepararse para su solicitud de hipoteca, aquí hay respuestas a algunas de las preguntas que comúnmente hacen otros solicitantes.

¿Qué es una hipoteca?

Las hipotecas se utilizan para ayudarlo a comprar una casa o para pedir dinero prestado contra el capital que tiene en su casa actual. Es un acuerdo entre usted (el prestatario) y un prestamista hipotecario (por ejemplo, banco, cooperativa de crédito o compañía hipotecaria). El prestamista hipotecario le prestaría dinero que tendría que devolver según el contrato que firmó. Si alguna vez no paga la hipoteca, el prestamista puede tener derecho a quitarle su propiedad.

¿Qué debo hacer primero para obtener una hipoteca?

Lo primero que querrá hacer es prepararse para los costos necesarios para una solicitud de hipoteca. Puede comenzar por determinar cuánto puede pagar por la casa y luego comenzar a ahorrar para el pago inicial, los costos de cierre y otros posibles gastos. Tenga en cuenta que el monto de su pago inicial puede tener un efecto significativo en los detalles del préstamo para el que califica.

También puede ser útil obtener una copia de su informe de crédito anual para que pueda revisarlo y resolver cualquier error antes de la solicitud

¿Cómo decido qué oferta es la mejor?

Decidir qué oferta de hipoteca es la mejor para usted dependerá de su situación financiera particular. Además, obtener la oferta adecuada puede ayudarte a ahorrar más dinero a largo plazo.

Para que tenga más opciones, le será útil recopilar cotizaciones de varios prestamistas hipotecarios para comparar sus tasas de interés y tarifas. Pero no es suficiente saber solo las tasas hipotecarias. Para ayudarlo a decidir qué oferta es mejor para usted, debe averiguar el pago hipotecario mensual total que debe realizar para cada cotización de préstamo. El cálculo de sus pagos mensuales tiene en cuenta factores que llamamos PITI: principal, intereses, impuestos y seguro de vivienda. Y si su pago inicial es inferior al 20%, también deberá incluir el seguro hipotecario privado (PMI) en sus cálculos.

¿Qué debo tener en cuenta durante el cierre?

El cierre de la hipoteca es la fase en la que usted y el prestamista firman toda la documentación que hará que el contrato de préstamo sea definitivo. Una vez que se firme el acuerdo, recibirá los fondos del préstamo hipotecario, lo que lo hará legalmente responsable de pagar la hipoteca.

Además de preparar fondos para los costos de cierre, también debe tener cuidado con los estafadores. Estos estafadores pueden hacerse pasar por su oficial de préstamos y llamarlo o enviarle un correo electrónico para informarle que hay cambios de última hora en su acuerdo. También pueden pedirle que pague los costos de cierre en una cuenta diferente. Si alguna vez recibe estos correos electrónicos o llamadas telefónicas, siempre es mejor comunicarse con su prestamista directamente para verificar.

¿Qué puntaje de crédito necesito para ser aprobado?

La calificación crediticia que necesita dependerá del tipo de préstamo hipotecario que esté solicitando. Los préstamos convencionales a menudo requerirán una calificación crediticia de 620 o superior. Los préstamos de la FHA a menudo aceptan una puntuación de 580, pero una puntuación más alta le ayudará a obtener mejores tasas. Si es un veterano, un militar calificado o su cónyuge, es posible que califique para un préstamo VA que también requiere una puntuación de al menos 580. Para los préstamos del USDA, que puede usar para comprar una casa en áreas rurales o suburbanas calificadas, necesitará un puntaje mínimo de 640.

¿Qué tan grande de una hipoteca puedo pagar?

Para calcular la cantidad de hipoteca que puede pagar, debe tener en cuenta elementos como los ingresos de su hogar, las deudas mensuales recurrentes y la cantidad de ahorro que tiene para el pago inicial. Además, también debe considerar cualquier gasto inesperado.

Una de las reglas hipotecarias que puede utilizar es la regla 28/36. Que establece que su hipoteca no debe exceder el 28% de su ingreso bruto mensual total y no más del 36% de su deuda total.

También podría ser útil preparar los pagos de al menos tres meses, lo que incluye su hipoteca y otras deudas mensuales. Esto es para garantizar que podrá cubrir el pago de su hipoteca en caso de emergencias o eventos inesperados.

¿Qué cantidad de pago inicial necesito?

El pago inicial ideal es el 20% del precio de compra de la casa. Poner esta cantidad lo ayudará a evitar pagar un seguro hipotecario privado, tener tasas de interés más bajas y, por lo tanto, pagos mensuales más bajos. Sin embargo, un pago inicial del 20% suele ser una cantidad enorme para la mayoría de los prestatarios. Es por eso que algunos prestamistas permiten un monto de pago inicial más bajo según el tipo de préstamo hipotecario que esté solicitando.

Con un préstamo convencional, los compradores de vivienda por primera vez pueden aprovechar un pago inicial del 3%, mientras que los prestatarios repetidos pueden tener un pago inicial del 5%. Para un préstamo de la FHA, puede hacer un pago inicial de al menos el 3.5 % siempre que su puntaje sea de 580 o más. Si su puntaje de crédito es inferior a 580, deberá realizar un pago inicial del 10%.

Los préstamos VA generalmente no requieren ningún monto de pago inicial. Sin embargo, existen requisitos de elegibilidad específicos que debe cumplir. Los préstamos del USDA tampoco requieren un pago inicial, pero debe comprar una casa en un área rural o suburbana aprobada por el USDA y cumplir con ciertos requisitos de ingresos familiares.

¿Qué tan rápido puedo obtener una hipoteca?

La duración del proceso de su hipoteca, desde la solicitud hasta el cierre, generalmente demora alrededor de 51 días. Sin embargo, esto variará dependiendo de su prestamista hipotecario y, a menudo, puede demorar más si no tiene lista la documentación necesaria.

Además, también debe tener en cuenta que este promedio de 51 días no incluye el tiempo que pasa buscando prestamistas hipotecarios y obteniendo la aprobación previa. Afortunadamente, los corredores hipotecarios como Ebenezer Mortgage Solutions pueden ayudar a que esta parte del proceso sea más fácil para usted.

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