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PRÉSTAMO VA

Un préstamo VA es una de las hipotecas más poderosas en el mercado inmobiliario. Fue creado para ayudar a los miembros del servicio militar, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes de los EE. UU. a convertirse en propietarios de viviendas. Siga leyendo para comprender mejor las opciones de préstamo disponibles para un militar y dónde obtener ayuda con la solicitud.
Aprenda qué es un préstamo VA y cómo podría calificar.
Descubra las ventajas de un préstamo VA y quién puede beneficiarse de él.
Descubra los requisitos que necesita para calificar en un préstamo VA.
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¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO hipotecario VA?

Un préstamo VA es una hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y emitida por prestamistas privados. Fue creado en 1944 con el objetivo principal de ayudar a los miembros del servicio que regresan a tener una casa después de la Segunda Guerra Mundial.

Los préstamos VA solo están disponibles para miembros del servicio activo elegibles, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes. Con el VA garantizando el 25% del préstamo, los prestamistas hipotecarios se sienten más seguros al ofrecer términos favorables como 0% de pago inicial a los prestatarios de préstamos hipotecarios del VA. Sin embargo, los requisitos necesarios para optar a este tipo de hipoteca suelen ser estrictos.

¿DÓNDE PUEDE USAR UN PRÉSTAMO VA?

Desde el sitio web del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., un préstamo VA tiene muchos usos:
Para construir una casa de principio a fin.
Para comprar una casa y mejorar su estado.
Para comprar una casa, una casa manufacturada, un lote o un condominio en un proyecto aprobado por VA.
Para refinanciar un préstamo hipotecario VA existente y obtener una tasa de interés más baja.
Para realizar mejoras en temas relacionados con la energía del hogar.

Elegibilidad de préstamo VA

Aunque los préstamos VA se crearon pensando en el personal militar, eso no significa que todos los miembros del servicio sean automáticamente elegibles para la hipoteca. Para calificar para un préstamo VA, debe cumplir con al menos uno de los siguientes:

 

  • Ha cumplido 90 días consecutivos de servicio activo durante la guerra.
  • Ha cumplido 181 días de servicio activo durante tiempos de paz.
  • Ha completado 6 años de servicio en la Guardia Nacional o Reservas.
  • Usted es el cónyuge sobreviviente soltero de un miembro del servicio que murió en el cumplimiento del deber o como resultado de una discapacidad relacionada con el servicio.

 

Si no pudo completar el tiempo de servicio requerido porque fue dado de baja, aún puede calificar para un préstamo VA, dado que el motivo de su baja es cualquiera de los siguientes motivos:

 

  • La conveniencia del gobierno (haber cumplido al menos 20 meses de un alistamiento de 2 años)
  • Salida temprana (haber servido al menos 21 meses de un alistamiento de 2 años)
  • Privación
  • Reducción de la fuerza
  • Ciertas condiciones médicas
  • Una discapacidad relacionada con el servicio

 

Si recibió una baja honorable, por mala conducta o deshonrosa, entonces no será elegible para un préstamo VA.

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Beneficios de un préstamo VA

El programa de préstamos VA brinda muchas ventajas financieras que facilitan la compra de una vivienda para aquellos que son elegibles. Estos son algunos de los beneficios de un préstamo VA:

Sin pago inicial

Probablemente el mayor beneficio de los préstamos hipotecarios de VA es permitir que los prestatarios calificados compren una casa sin un pago inicial. Esto significa que los veteranos, los miembros del servicio y sus cónyuges no tienen que pasar mucho tiempo ahorrando el monto habitual del pago inicial.

Hay otros programas que ofrecen pagos iniciales bajos, pero el préstamo VA brinda el beneficio de no pagar un pago inicial. Por lo general, los préstamos convencionales requerirían un pago inicial mínimo del 3% para los compradores de vivienda por primera vez. Con un préstamo de la FHA, necesitaría un pago inicial del 3.5 % si su puntaje de crédito es 580. Pero si está entre 500 y 579, entonces necesitaría un pago inicial del 10 %.

A la mayoría de los militares que han estado fuera de servicio les puede resultar difícil construir su crédito o ahorrar suficiente dinero incluso para un pago inicial reducido. Por lo tanto, el pago inicial del 0% de un préstamo VA es una gran ayuda para comprar una casa sin tener que gastar mucho dinero por adelantado.

Sin PMI

PMI o seguro hipotecario privado es una cobertura destinada a proteger a los prestamistas en caso de que un prestatario no cumpla con un préstamo hipotecario. Se requiere PMI si un comprador de vivienda pone menos del 20% como pago inicial.

En un préstamo convencional, el seguro hipotecario privado suele costar entre el 0,5 % y el 1 % del saldo del préstamo al año. Sin embargo, se cancela automáticamente una vez que alcanza el 22 % del capital de la vivienda.

Los préstamos hipotecarios de la FHA también tienen su propio seguro llamado Prima de Seguro Hipotecario (MIP). Les cuesta a los prestatarios el 1,75% del monto del préstamo por adelantado y otro 0,45% a 1,05% anual. Y a diferencia de PMI, MIP dura la vigencia del préstamo.

A diferencia de estas hipotecas, los préstamos VA no requieren seguro hipotecario, incluso si no hizo ningún pago inicial. Esto permite a los prestatarios aumentar su poder adquisitivo y ahorrar más dinero.
Sin embargo, los prestatarios de préstamos VA tendrían que pagar por adelantado una tarifa de financiamiento que generalmente asciende al 2.3% del monto del préstamo. Este cargo es un pago único, pero tendrá la opción de incluirlo en su hipoteca para no tener que pagar por adelantado.

Costos de cierre reducidos

Aunque no se requieren pagos iniciales ni PMI, aún tendría que pagar de su bolsillo los costos de cierre de un préstamo hipotecario VA. Pero a diferencia de otros programas de préstamos hipotecarios, los costos de cierre del préstamo VA pueden ser más asequibles.

Además de la tarifa de financiación de VA, los prestatarios deben pagar una tarifa de originación que no puede ser más del 1% del monto del préstamo. Los prestamistas también pueden exigir a los prestatarios de préstamos VA que paguen por otros servicios de terceros siempre que sean "razonables y habituales".

Además, algunos de los cargos que encuentra en los costos de cierre de otros préstamos hipotecarios no están permitidos en un préstamo hipotecario VA. Esto incluye tarifas de solicitud, tarifas de depósito en garantía, inspecciones de la vivienda ordenadas por el prestamista y más.

Los compradores de viviendas también pueden pedir a los vendedores que cubren la mayor parte de los costos de cierre, siempre que no exceda el 4% del monto del préstamo. Es posible que los vendedores no estén de acuerdo, pero los prestatarios de VA pueden preguntar durante el proceso de negociación.

Hipoteca asumible

Los préstamos VA son asumibles. Eso significa que puede transferir los términos de su préstamo hipotecario VA a otro prestatario elegible, incluso si no tiene las calificaciones militares habituales.

Si el nuevo prestatario también es un prestatario VA elegible, puede guardar su derecho de préstamo VA haciendo que firme una Sustitución de derecho. Si son civiles, tendrían que cumplir con los requisitos exigidos por el prestamista.

Tasas Hipotecarias Competitivas

Aunque puede explorar las tasas de interés de otros tipos de préstamos, no hay nada que se compare con la tasa de un préstamo VA. La tasa de interés de un préstamo VA suele ser entre un 0,5 % y un 1 % más baja.

Tener una tasa de interés más baja no solo ayuda a los prestatarios a ahorrar dinero, sino que también significa que una mayor parte de sus pagos mensuales se destinará a pagar el monto principal.

Requisitos de puntaje de crédito bajo

El VA no impone un puntaje de crédito mínimo. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas querrían ver un puntaje de crédito de 620, mientras que algunos aceptarían un puntaje de 580.
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¿QUIÉN SE BENEFICIA DE LOS PRÉSTAMOS VA?

Los préstamos hipotecarios VA fueron creados para beneficiar a veteranos, personal militar activo y familias militares.

Si no tiene estos requisitos en su currículum, aún existe la posibilidad de calificar. Siempre es recomendable hablar con uno de nuestros asesores de préstamos hipotecarios para poder brindarle soluciones con respecto a su situación específica.

Para más detalles, visite:
https://www.va.gov/housing-assistance/home-loans/eligibility/

AHORA, veamos CÓMO CALIFICAR PARA UN PRÉSTAMO VA

Documentos que podría necesitar para un préstamo VA

Sus prestamistas solicitarán sus documentos militares para confirmar su elegibilidad VA. Existen diferentes documentos que podría necesitar mostrar según su sucursal y la duración del servicio. Aquí están los más comunes:

Certificado de elegibilidad

Un Certificado de Elegibilidad (COE) es el documento militar más importante que se necesita para un préstamo hipotecario VA. Sin ella, se le negará una hipoteca VA incluso si es un miembro activo del servicio. Como su nombre lo indica, un COE es un documento del Departamento de Asuntos de Veteranos que verifica su elegibilidad. También mostrará su derecho de préstamo VA aplicable y si necesita pagar una tarifa de financiación.

Formulario NGB 22 (Informe de Separación y Registro de Servicio)

El Formulario 22 de NGB también se conoce como el Informe de Separación y Servicio de Registro de la Guardia Nacional. El objetivo principal del formulario NGB 22 es proporcionar si es elegible para los beneficios de VA. Esto se debe a que el Formulario NGB 22 incluye su Carácter de servicio, que muestra si ha sido dado de baja con honores o no. Además, también muestra si cumplió el tiempo requerido para calificar para un préstamo VA.

Formulario NGB 23 (Contabilidad de puntos de jubilación)

Otro documento que debe tener un miembro de la Guardia Nacional es el NGB Form 23 o el Resumen de Puntos de Retiro. Si el Formulario NGB 22 muestra su carácter de servicio, el Formulario NGB 23 verifica el tiempo que ha pasado en servicio activo. Muestra los años que ha pasado en el servicio, los puntos de jubilación y su pago de jubilación estimado.

Formulario DD 214 (Informe de Separación)

El DD 214, también conocido como Formulario DD 214, Certificado de liberación o baja del servicio activo, se utiliza como prueba de servicio militar. Se emite al personal militar de los EE. UU. en el momento de la jubilación, separación o baja del servicio.

Carta de Declaración de Servicio

Si COE confirma su elegibilidad de VA, a menudo se usa una carta de Declaración de servicio como verificación de ingresos. La carta generalmente incluye su rango, fecha de servicio activo, despliegue actual y cualquier detalle sobre las fuentes de ingresos relacionadas con el ejército. Una Declaración de servicio es un complemento de COE y no una alternativa.

CG 4174 o 4175

El CG 4174 o 4175 es para las reservas de la Guardia Costera. También conocido como Declaración de puntos de jubilación de reserva, este documento verificará si un miembro de la Guardia Costera de EE. UU. ha cumplido los 6 años de servicio requeridos para calificar para un préstamo VA.

Formulario DARP FM 249-2E o formulario ARPC 606-E

El Formulario FM 249-2 de DARP o el Formulario 606-E de ARPC también se conoce como Declaración Cronológica de Puntos de Retiro. Este documento es para que las Reservas del Ejército demuestren que han completado sus 6 años de servicio.

NRPC 1070-124

NRPC 1070-124, también conocido como Registro Anual de Puntos de Retiro, se usa como prueba de que una Reserva de la Marina tiene suficientes años de servicio.

NA VMC HQ509 o NA VMC 798

También conocido como Informe de crédito de jubilación de reserva, el NA VMC HQ509 o NA VMC 798 es para que los miembros de la Reserva del Cuerpo de Marines muestren si han completado los años de servicio requeridos.

AF 526

Para las reservas de la Fuerza Aérea, deberá presentar el AF 526 o la Hoja de resumen de puntos. Esto mostrará evidencia de sus 6 años de servicio y si fue dado de baja con honores.

REQUISITOS DE CALIFICACIÓN PARA un PRÉSTAMO VA

Incluso cuando los beneficios de una hipoteca VA son excelentes, los requisitos de calificación son más estrictos que otros programas. Si desea calificar para un préstamo VA, usted o su cónyuge deben:

Haber servido más de 6 años en la Guardia Nacional o en las reservas

HABER SERVIDO 181 DÍAS DURANTE LA PAZ

HABER SERVIDO 90 DÍAS DURANTE LA GUERRA

UN CREDITo DE 580 O SUPERIOR

La elegibilidad también se extiende a los cónyuges de los militares que murieron durante el servicio activo, se enumeran como POW / MIA durante al menos 90 días, o que murieron o como resultado de una discapacidad relacionada con el ejército.

Si no tiene estos requisitos en su currículum, aún existe la posibilidad de calificar. Siempre es recomendable conversar con uno de nuestros asesores de préstamos hipotecarios para ver su situación específica cuando considere comprar una casa.
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El proceso de préstamo VA

Paso 1: Aprobación previa

Al igual que con otros programas de préstamos hipotecarios, una aprobación previa de la hipoteca también es importante al solicitar un préstamo hipotecario VA.

 

Una aprobación previa le mostrará una estimación de la cantidad que un prestamista está dispuesto a darle. Con él, tendrá una idea más clara de cuánta casa puede pagar.

 

La mayoría de los vendedores de casas en la actualidad requieren que los compradores proporcionen una carta de aprobación previa antes de aceptar una oferta de compra. Entonces, obtener la preaprobación significa que usted es un comprador serio.

 

Además de los documentos militares necesarios, su prestamista puede solicitarle que proporcione otros documentos para obtener la preaprobación, incluidos:

 

  • Prueba de identificación
  • Recibos de pago recientes y W-2 de los últimos dos años
  • Extractos bancarios recientes
  • Declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años si tiene ingresos de otras fuentes
Estimación

Paso 2: Comprar una casa

Una vez que haya recibido la aprobación previa, puede comenzar a buscar una casa.

Un préstamo VA se puede utilizar para nuevas construcciones, viviendas unifamiliares o condominios, siempre que sirvan como su residencia principal. Puede usar un préstamo VA para comprar una propiedad de unidades múltiples, dado que vivirá en una de esas unidades.

Trabajar con un agente de bienes raíces de buena reputación puede hacer que este paso sea mucho más fácil. Conocen bien el mercado inmobiliario y pueden ayudarlo a encontrar una propiedad que se adapte a sus necesidades.
Bienes Raíces

Paso 3: Hacer una oferta

Una vez que haya elegido una casa, puede comenzar a crear una oferta sólida.

Determina cuánto debes ofrecer dependiendo de ciertos factores como tu situación financiera, el estado de la propiedad y la competencia. También debe decidir sobre las contingencias, como arras, tasaciones o inspección.

Aunque no se requiere una inspección de la vivienda en un préstamo VA, hacerlo podría ayudarte a ahorrar dinero a largo plazo. Es posible que descubras problemas que el ojo inexperto no puede ver.

Además, debe recordar que los costos de cierre de un préstamo VA son diferentes de otros préstamos hipotecarios. Por ejemplo, con un préstamo VA, puede pedirle al vendedor que cubra algunos de los costos de cierre, siempre que no supere el 4 % del monto del préstamo.

Si el vendedor acepta su oferta, entonces se puede hacer un acuerdo de compra. Pero tenga en cuenta que cada caso es diferente. Algunos vendedores aceptarán fácilmente la primera oferta, otros necesitarán más negociaciones y algunos la rechazarán por completo.
Ahorrar dinero

Paso 4: Suscripción

En este paso, enviará su contrato de compra y otra documentación al suscriptor. La función principal de un suscriptor es verificar sus ingresos, activos, elegibilidad para préstamos VA y otros detalles necesarios. Luego determinarán si usted es económicamente digno de la aprobación del préstamo.

El asegurador también ordenaría una evaluación de VA. El Departamento de Asuntos de los Veteranos asignaría un tasador externo independiente que evaluará el valor de la vivienda elegida.

Mientras se realiza la tasación, el asegurador puede hacerle algunas preguntas o solicitar información adicional. Responda a estas inquietudes tan pronto como pueda para tener un proceso más fluido. Si el suscriptor está satisfecho con su archivo de préstamo, entonces pasará a un estado de "claro para cerrar".
Documentación

Paso 5: Cierre

Antes del día de cierre programado, su prestamista le dará una Divulgación de cierre. Una divulgación de cierre es un documento de 5 páginas que contiene detalles sobre su préstamo hipotecario VA. Esto incluye sus términos, pagos mensuales y costos de cierre. Lea este documento y asegúrese de entenderlo todo.

También obtendrá un recorrido final de la propiedad antes de firmar los documentos de cierre. Esto es para asegurarse de que no haya daños desde sus visitas anteriores.

Y el día del cierre, prepárese para firmar una gran cantidad de papeleo. Pero una vez que se haya revisado todo y todas las partes estén satisfechas, la propiedad se transferirá oficialmente del vendedor al prestatario.
Cierre Programado

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE PRÉSTAMO VA

Comprar una casa es un proceso largo y complicado que generalmente tiene términos y conceptos que no usa regularmente. Para ayudarlo con esto, hemos creado una lista de preguntas que nos hacen los clientes de préstamos VA.

¿Cuál es el monto máximo del préstamo VA?

VA solo permite un monto de préstamo de hasta $ 417,000, incluida la tarifa de financiación de VA. Esto significa que si el monto del préstamo supera los $ 417,000, se le pedirá que contribuya con el pago inicial suficiente para reducir el préstamo a $ 417,000. Se permiten fondos de regalo de un miembro de la familia.

¿Cómo funcionan los costos de cierre de VA?

Cuando solicita un préstamo VA con pago inicial cero, hay costos de cierre asociados con la obtención del préstamo. El vendedor puede contribuir hasta un 4% del costo de cierre. Tampoco ofrecemos opciones de costos de cierre.

¿Cuáles son los requisitos de crédito del préstamo VA?

El menor puntaje crediticio requerido es de 620 puntos. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios requerirán un puntaje crediticio mínimo de 640 puntos para un préstamo VA. Adicionalmente, les gustaría ver 1-3 líneas de negociación positivas, como por ejemplo, informes de tarjetas de crédito en los últimos 12 meses.

¿Qué pasa si me he declarado en bancarrota?

Los prestamistas no permitirán solicitantes que hayan quebrado, que tengan ejecución hipotecaria, Deed in Lieu o venta en corto en los últimos 2 años.

¿Cuáles son los requisitos de la relación deuda / ingreso del préstamo VA?

Préstamos VA permite que su índice DTI llegue al 45%, pero en la mayoría de los casos, el prestamista solo permite hasta el 41%. Lo que significa que su obligación mensual total no puede superar el 41% de su ingreso bruto mensual.

¿Los préstamos VA permiten co-prestatarios?

Préstamos VA solo permite que el cónyuge del veterano sea el co-prestatario. En este caso, el cónyuge debe tener la calificación crediticia y sus ingresos se convierten en parte del cálculo de la deuda a los ingresos.

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