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Conozca qué es un préstamo de la FHA y cómo funciona.
Descubra los beneficios de un préstamo FHA.
Descubra los requisitos de calificación para una hipoteca FHA.
Los préstamos hipotecarios de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
La Administración Federal de Vivienda no es un prestamista hipotecario. En cambio, garantizan los pagos si alguna vez el prestatario incumple con el préstamo.
La mayoría de los compradores primerizos optan por un préstamo hipotecario de la FHA porque requiere puntajes de crédito más bajos y un pago inicial mínimo razonable.
Las hipotecas de la FHA se emiten a través de prestamistas aprobados por la FHA. Este programa de préstamos es popular porque apoya a prestatarios de ingresos bajos a moderados que no califican para un préstamo hipotecario convencional o aquellos que no pueden hacer un pago inicial del 20%.
Sin embargo, dado que se considera que los prestatarios hipotecarios de la FHA tienen un mayor riesgo de incumplimiento, deberán pagar una prima de seguro hipotecario (MIP). Esta cobertura está destinada a proteger a los prestamistas en caso de que el prestatario no pueda realizar un pago mensual puntual o deje de hacer pagos por completo. Los préstamos hipotecarios de la FHA implican dos primas de seguro hipotecario: inicial y anual.
La prima inicial del seguro hipotecario (UF MIP) equivale al 1,75% del monto del préstamo. Esta es una tarifa única que el prestatario tendría que liquidar al cierre. Por ejemplo, si pide prestados $250,000, su UFMIP sería de $4,375. Alternativamente, puede optar por agregar este costo al saldo de su hipoteca.
Los préstamos hipotecarios de la FHA implican dos primas de seguro hipotecario: inicial y anual.
La prima del seguro hipotecario anticipado (UFMIP) es igual al 1,75% del monto del préstamo. Esta es una tarifa única que el prestatario debe liquidar al cierre. Por ejemplo, si pide prestado $250.000, su UFMIP sería de $4.375. Alternativamente, puede optar por agregar este costo al saldo de su hipoteca.
La tasa MIP anual, por otro lado, puede oscilar entre 0,45 % y 1,05 % según la duración del plazo de la hipoteca (15 años o 30 años), el monto de la hipoteca y la relación préstamo-valor inicial (LTV) relación. La cantidad entonces se dividiría por 12 y se pagaría mensualmente. El MIP anual se calculará cada año y se incorporará a los pagos mensuales de su hipoteca.
El tiempo que pagará el MIP anual dependerá de su pago inicial. Si puede hacer un pago inicial del 10 % o más, pagará el MIP anual durante 11 años. Pero si su pago inicial es inferior al 10%, tendrá que pagar el MIP durante la vigencia del préstamo.
Debido a sus requisitos flexibles, las hipotecas de la FHA son más fáciles de obtener para los prestatarios. Aquí hay otras grandes ventajas que puede obtener de este préstamo hipotecario:
Con una hipoteca FHA, no se necesita un puntaje crediticio perfecto. El programa permite una puntuación mínima de 500, que es más baja en comparación con otros programas de préstamos. Por lo general, una hipoteca convencional requeriría un puntaje de crédito mínimo de 620, los préstamos hipotecarios del USDA necesitan un 640 y un préstamo de VA requiere al menos un puntaje de crédito de 580.
El programa de préstamos de la FHA está asegurado por el gobierno federal y ofrece pautas de calificación flexibles creadas específicamente para compradores de vivienda por primera vez. Y con la ayuda de agentes hipotecarios, el proceso de préstamo también sería menos estresante.
Con los préstamos hipotecarios de la FHA, se puede comprar una casa con tan solo un 3,5% de pago inicial con un puntaje de crédito de al menos 580. Si su puntaje es de 500 a 579, tendrá que dar un pago inicial del 10%. Sin embargo, la hipoteca de la FHA permite fondos de regalo de donantes aceptables si no tiene suficiente dinero en efectivo.
Cuando compre una casa, será responsable de ciertos gastos de su bolsillo, como los honorarios de originación del préstamo, los honorarios de abogados y los costos de tasación. Sin embargo, los préstamos hipotecarios de la FHA permiten que el vendedor, el constructor de viviendas o el prestamista paguen algunos de estos costos de cierre por usted. Si el vendedor de la vivienda está teniendo dificultades para encontrar un comprador, es posible que simplemente se ofrezca a ayudarlo con los costos de cierre como un endulzante de ofertas.
Al solicitar préstamos de la FHA, es probable que los prestamistas le pidan documentos para demostrar que podrá pagar la hipoteca. Estos son algunos de los documentos que su prestamista puede requerir:
La elegibilidad para préstamos de la FHA a menudo es perfecta para quienes compran una vivienda por primera vez, ya que el programa se creó pensando en ellos. Pero incluso si ya no es un comprador por primera vez, los requisitos del programa FHA lo convierten en una opción muy tentadora para algunos. Para obtener esta hipoteca, la FHA requiere los siguientes componentes principales:
Las pautas de la FHA permiten a los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500. Pero tenga en cuenta que los prestamistas aún tendrán que verificar su situación financiera y que algunos prestamistas pueden requerir puntajes de crédito más altos.
Si su puntaje FICO® es 580+, puede hacer un pago inicial mínimo del 3.5%. Si está entre 500 y 579, su pago inicial mínimo requerido sería del 10%.
Los préstamos de la FHA pueden ayudar a las personas o cónyuges que no son propietarios de una residencia principal con un préstamo actual (pueden aplicarse excepciones).
La casa que está comprando con una hipoteca de la FHA debe ser su residencia principal durante los próximos 12 meses. Además, al menos un prestatario debe ocupar la propiedad dentro de los 60 días posteriores al cierre.
Su índice de deuda inicial, también conocido como índice de vivienda, es la parte de su ingreso mensual que se destina a gastos de vivienda. Su índice inicial no debe ser más del 31% de su ingreso bruto mensual. Sin embargo, algunos prestamistas pueden permitir hasta un 40% de índice de deuda inicial si su puntaje de crédito es de 580+.
También conocida como relación deuda-ingreso (DTI), su relación de deuda final es la parte de su ingreso mensual bruto que se destina a pagar los gastos de deuda mensuales. Los prestamistas prefieren si su DTI es 43% o menos.
Debe mostrar un historial de antecedentes laborales estables o prueba de que ha estado trabajando durante al menos 2 años.
Debe verificar sus ingresos a través de talones de pago, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos federales.
Los prestamistas hipotecarios de la FHA requieren una tasación de la vivienda por dos razones. Una es estimar el valor de mercado de la propiedad y la segunda razón es saber si la propiedad pasa las pautas de tasación de la FHA.
El proceso de préstamo de la FHA puede ser abrumador, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez. Afortunadamente, Ebenezer Mortgage Solutions está aquí para hacer que este proceso sea rápido, fácil y sin estrés para usted. Aquí hay un resumen rápido de cómo funciona el proceso de préstamo de la FHA.
Para comenzar con la solicitud de préstamo de la FHA, le pediremos sus datos básicos, que incluyen su nombre, número de seguro social, ingresos estimados, dirección de la propiedad, valor estimado y el monto del préstamo solicitado. Ebenezer Mortgage Solutions luego procesará su solicitud con varios prestamistas hipotecarios.
Los préstamos hipotecarios de la FHA tienen límites sobre cuánto puede pedir prestado. Estos límites se establecen de acuerdo con la ubicación y el tipo de propiedad que desea comprar. Sin embargo, los límites hipotecarios de la FHA cambian cada año para adaptarse al mercado inmobiliario actual.
En general, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) determinó que el límite de préstamo de la FHA se establece en el 115 % del precio promedio de una vivienda unifamiliar en un condado. Esta es la razón por la cual las áreas de bajo costo tienen un límite más bajo y las áreas de alto costo tienen un límite más alto.
Algunos prestamistas hipotecarios de la FHA ofrecen hipotecas jumbo. Este tipo de hipoteca está destinado a una compra de la FHA que supera el límite de préstamo establecido en su área. Como era de esperar, los requisitos para una hipoteca jumbo son más estrictos en comparación con una hipoteca FHA regular.
En términos generales, es más fácil calificar para un préstamo FHA en comparación con una hipoteca convencional. Con un préstamo de la FHA, pagará el MIP durante la vigencia del préstamo si su pago inicial es inferior al 10%.
Con un préstamo convencional, el PMI (seguro hipotecario privado) se cancelará automáticamente una vez que alcance el 78% del precio de compra de su vivienda.
Obtén información sobre las diferencias entre la FHA y los programas de préstamos hipotecarios convencionales aquí.
Ésta es una idea errónea. Las hipotecas de la FHA están disponibles para cualquier persona que califique. Pero como tiene requisitos más relajados, la mayoría de los solicitantes son compradores de vivienda por primera vez.
