USDA Home Loan Texas: Cómo Financiar Una Casa en un Área Rural

El gobierno creó préstamos del USDA para ayudar a las familias de ingresos bajos a moderados a convertirse en propietarios de viviendas. Respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, este programa de préstamos ofrece un pago inicial del 0 %, tiene tasas de interés bajas y, por lo general, no requiere un seguro hipotecario privado. Pero aunque las hipotecas del USDA tienen calificaciones de prestatario flexibles, debe cumplir con ciertos requisitos para ser elegible.

¿Está interesado en obtener un préstamo del USDA de Texas? Este artículo le mostrará los pasos que necesita saber para calificar para el programa de préstamos de Desarrollo Rural del USDA.

Paso 1: Elija Una Propiedad en un Área Elegible Para Los Programas Del USDA

Uno de los requisitos más importantes en un préstamo del USDA es si una propiedad está ubicada o no en un área rural elegible. La definición del USDA de áreas rurales elegibles no es tan restrictiva como parece. Esto se debe a que un 'área rural' consiste en una combinación de:

• Extensos paisajes rurales;
• Pueblos pequeños con una población de menos de 2.500; y
• Urban areas range in population size from 2,500 to 49,999 and are not classified as part of a larger metropolitan labor market.

Puede consultar nuestro otro blog para saber qué áreas son elegibles para un préstamo hipotecario del USDA de Texas.

Además, los préstamos del USDA solo se pueden usar para comprar una residencia principal. No puede usarlo para financiar una segunda casa, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.

Además de ser una residencia principal, la propiedad también debe cumplir con los siguientes criterios para ser elegible para un préstamo del USDA:

• Accesibilidad: La propiedad debe ser accesible a través de una carretera, calle, entrada de vehículos o cualquier otra ruta adecuada, sin obstrucciones que puedan dificultar el acceso a la vivienda.
• Sistemas funcionales de calefacción, refrigeración y electricidad: Todos los sistemas domésticos, incluidos los electrodomésticos principales, deben estar instalados, en funcionamiento y cableados de manera segura.
• Integridad estructural: Los cimientos de la casa deben estar libres de grietas significativas o problemas de humedad, con una expectativa de vida suficiente para durar el plazo del préstamo y más allá.
• Techo adecuado: El techo debe tener un mínimo de dos años de vida útil restante, sin agujeros visibles, filtraciones o tejas faltantes que permitan la penetración del agua en la casa.
• Acceso al suministro de agua y plomería: Los sistemas de plomería, suministro de agua y eliminación de desechos deben funcionar y estar actualizados.
• Puertas y ventanas funcionales: Todas las puertas interiores y exteriores deben estar instaladas y en funcionamiento, mientras que las ventanas deben estar en buenas condiciones, sin grietas, filtraciones ni moho visible.

Paso 2: Califique Para un Préstamo Del USDA Según Sus Ingresos

El objetivo principal de los préstamos del USDA es ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a comprar una casa. Para cumplir con este objetivo, el USDA exige que los prestamistas verifiquen si el ingreso familiar del solicitante no supera el 115 % del ingreso familiar promedio en su área.

A partir de 2023, el límite de ingresos estándar para la mayoría de los condados de los Estados Unidos es de $103.500 para hogares de 1 a 4 miembros y de $136.600 para hogares de 5 a 8 miembros. Los límites de ingresos pueden variar según la ubicación para adaptarse al costo de vida.

Para determinar la elegibilidad de ingresos, el USDA mide el ingreso familiar anual que incluye el ingreso del solicitante y todos los miembros adultos del hogar, independientemente de si están en el préstamo.

Los prestamistas usan datos históricos, como W2 y talones de pago actuales, para proyectar los ingresos del hogar para los próximos 12 meses. También tienen en cuenta los ingresos brutos, incluidos los salarios, las horas extra, las propinas, las comisiones, las bonificaciones y otras formas de compensación por los servicios.

Sin embargo, ciertas categorías de ingresos nunca cuentan para el límite de ingresos del préstamo del USDA. Esto incluye los ingresos del trabajo de un menor de edad, un estudiante adulto de tiempo completo de más de $480 y el crédito fiscal.

Paso 3: Verifique Los Límites de Préstamos Del Condado en Texas

A partir de 2022, el límite de préstamo del USDA para la mayoría de los condados de Texas es de $336,500. Sin embargo, esto no significa que recibirá la totalidad de esta cantidad. El monto del préstamo para el que será aprobado aún dependerá de su capacidad para pagarlo.

Para conocer el monto específico del préstamo para su condado, puede consultar la página 86 del documento oficial de límite de préstamo de área del USDA.

Paso 4: Verifique su Puntaje de Crédito

Para calificar para un préstamo hipotecario del USDA, la mayoría de los prestamistas aprobados requieren un puntaje crediticio mínimo de 640. Sin embargo, el USDA en sí mismo no establece un puntaje crediticio mínimo, por lo que los solicitantes con puntajes inferiores a 640 aún pueden ser elegibles para una hipoteca respaldada por el USDA.

Si su puntaje de crédito es inferior a 640, será necesaria la suscripción manual del USDA. Sin embargo, es posible que pueda compensar su puntaje crediticio al tener una relación deuda-ingreso baja, ahorros sustanciales u otras fortalezas financieras que reduzcan su riesgo como prestatario.

Pasos 5: Verifique Otros Requisitos

Estos son otros requisitos clave de elegibilidad que debe preparar para el programa de préstamos del USDA.

• Ciudadanía: Debe ser ciudadano estadounidense, nacional no ciudadano o extranjero con residencia permanente.
• Relación deuda-ingreso: Los pagos mensuales totales de la deuda, incluido el pago de la nueva hipoteca propuesta, deben ser al menos el 43 % o menos del ingreso bruto mensual.
• Límites de acres: No hay límites estándar de acres o lotes, pero la cantidad debe ser común para el área.
• Tipos de propiedad: Las viviendas unifamiliares, adosadas, PUD (desarrollo de unidades planificadas), modulares, condominios y prefabricadas son elegibles para préstamos hipotecarios del USDA, mientras que las granjas y las propiedades generadoras de ingresos no lo son.
• Aportaciones del vendedor: El vendedor de la vivienda no puede aportar más del 6% del precio de venta.
• Fondos de regalo: No hay límite en la cantidad de fondos de regalo que puede recibir de los miembros de su familia para ayudarlo con la compra de su propiedad de préstamo del USDA.
• Tasación: Para asegurarse de que la casa que desea comprar sea adecuada para el monto del préstamo y cumpla con el estándar del USDA, se requiere una tasación de la vivienda realizada por un tercero independiente.
• Tarifas de garantía:Los prestatarios de préstamos del USDA deben pagar una tarifa de garantía inicial del 1 % y una tarifa anual del 0,35 %, que se divide en 12 pagos mensuales.

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