Su Socio más Confiable en Préstamos para Compra de Vivienda y Refinanciamiento
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Si ha estado deseando esa vida pacífica en el campo, entonces el préstamo del USDA podría ser una excelente opción para usted. Con un pago inicial del 0%, una tasa de interés más baja y un pago mensual asequible, esta opción hipotecaria ha sido popular entre los compradores de viviendas que desean vivir en áreas menos pobladas. Pero para ser elegible, debe cumplir con los requisitos hipotecarios del USDA que analizaremos en este artículo.
Un préstamo hipotecario del USDA es un préstamo hipotecario respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos como parte de su programa de Préstamos para el Desarrollo Rural. El objetivo del USDA es ayudar a las familias de ingresos bajos a moderados a obtener sus propios hogares.
Al igual que los préstamos VA, los préstamos USDA están totalmente financiados por el gobierno. Esto permite a los prestamistas no exigir un pago inicial y ofrecer tasas de interés hipotecarias más bajas. Sin embargo, este programa de préstamo solo se puede utilizar en áreas rurales designadas por el USDA.
Al igual que con cualquier otro programa de préstamo, su perfil de crédito determina su solvencia.
Aunque el programa del USDA no tiene un requisito de crédito mínimo establecido, la mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios tengan un puntaje de crédito de al menos 640. Con este número, el prestatario calificaría para el Sistema de Suscripción Garantizada (GUS) del USDA.
El GUS facilita averiguar si un prestatario tiene la capacidad de pagar un préstamo o no. Utiliza su historial de crédito, ingresos, reservas de efectivo y otros factores importantes para determinar su solvencia. Una vez que GUS lo considere un prestatario seguro, el sistema lo etiquetará automáticamente como "Aceptar". En otras palabras, la suscripción automática de GUS hace que el proceso de préstamo sea más fácil y rápido para usted.
También es posible calificar para un programa de préstamos del USDA incluso si su puntaje es inferior a 640. La diferencia es que tendría que someterse a una evaluación manual. Con la suscripción manual, necesitará factores de compensación como reservas de efectivo, deuda baja y empleo continuo.
El programa de préstamos del USDA tiene un proceso único de análisis de ingresos. Se trata de tres cálculos de ingresos diferentes que los prestamistas tendrían que pasar para determinar la elegibilidad de ingresos de un prestatario.
El ingreso anual del hogar se refiere al ingreso de todos los miembros adultos del hogar, ya sea que sean parte del préstamo o no.
Para verificar su fuente de ingresos, debe proporcionar sus formularios W-2, talones de pago y la verificación de un empleador externo.
Los ingresos del hogar menos las deducciones familiares aceptables. Ejemplos de deducciones aceptables son los gastos de cuidado de niños o los costos por el cuidado de un miembro del hogar con discapacidades. Este cálculo se usa para determinar si el hogar es elegible para el programa de préstamo garantizado.
Además, los préstamos del USDA están destinados a prestatarios de ingresos moderados y bajos. Entonces, para cumplir con este objetivo, una de las pautas del USDA especifica que los ingresos del hogar no deben ser más del 15% superiores al ingreso medio en su área. Sin embargo, el monto real en dólares varía según la ubicación y el tamaño del hogar.
El ingreso de reembolso se usa para evaluar su relación deuda-ingreso (DTI) y si puede pagar la casa o no. El programa de préstamos del USDA considera las proporciones de DTI iniciales y finales.
Relación de front-end
La relación inicial, también conocida como relación PITI, se refiere al porcentaje de su ingreso bruto mensual que se asigna a sus obligaciones mensuales de deuda de vivienda. Estas obligaciones mensuales de vivienda son el principal, los intereses, los impuestos y el seguro relacionados con su hipoteca, de ahí el término "PITI". Para los préstamos del USDA, su índice PITI no debe ser superior al 29 % de su ingreso bruto mensual.
Relación de fondo
La relación back-end es la parte de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de deudas. Esto incluye obligaciones mensuales como el PITI, préstamos estudiantiles, pagos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y manutención infantil. Para calificar para los préstamos del USDA, un prestatario debe tener una relación máxima de back-end del 41%.
Cuando se trata de requisitos de empleo, la mayoría de los prestamistas querrían ver un mínimo de dos años de historial laboral. Para confirmar esto, lo más probable es que verifiquen sus declaraciones de impuestos e incluso podrían solicitar una verificación de sus empleadores.
Pero el punto clave a recordar aquí es la consistencia. El programa del USDA no penaliza a los prestatarios que cambiaron de trabajo en esos dos años, siempre que sea dentro del mismo campo o profesión. Además, aún debe proporcionar el mismo nivel de ingresos estables.
Lo que el programa de préstamos del USDA no querría son brechas en su empleo. En la medida de lo posible, trate de no permanecer desempleado por más de un mes. La única vez que se permiten brechas sería para el servicio militar, la escuela o el regreso al trabajo después de cuidar a un familiar, siempre que tenga evidencia para verificar estas brechas.
Los préstamos del USDA solo se pueden usar para comprar, construir o refinanciar una residencia principal. Esto significa que no puede aplicarlo a segundas residencias, casas de vacaciones o propiedades de inversión.
Además, la propiedad que elija también debe cumplir con los requisitos de propiedad del programa USDA, que incluyen:
Aunque los préstamos del USDA no requieren ningún pago inicial, aún debe pagar los costos de cierre. Los costos para cerrar el programa de préstamos del USDA generalmente ascienden al 3-6% del precio de compra de la vivienda. Se trata de honorarios incurridos para procesar el préstamo, tales como:
Otra tarifa para la que debe prepararse es la "tarifa de garantía". Si un préstamo convencional tiene seguro hipotecario, el programa de préstamos del USDA tiene una tarifa de garantía. Esta tarifa consta de dos pagos: por adelantado y anual. La tarifa inicial es igual al 1% del monto del préstamo, mientras que la tarifa anual cuesta el 0,35% del monto del préstamo.
Para algunos, el costo de cierre puede ser un obstáculo, especialmente cuando el préstamo hipotecario del USDA es para personas de bajos ingresos. Pero hay formas de reducir los costos de cierre del USDA y una de ellas son las concesiones al vendedor. En lugar de que el comprador de vivienda pague los costos de cierre, el programa del USDA permite que los vendedores cubran algunos de estos gastos. La cantidad máxima que puede aportar el vendedor es el 6% del precio de compra. Sin embargo, primero tendría que hablar de esto con el vendedor e incluirlo en la oferta de compra.
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