Nuevos requisitos de los préstamos FHA en 2021

Los préstamos hipotecarios de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno que están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD). Estos préstamos tienen requisitos más flexibles, lo que hace que sea más fácil calificar para las personas que compran casa por primera vez y aquellos que no cumplen con los requisitos de los préstamos convencionales.

FHA y HUD no son los que otorgan los préstamos. Simplemente garantizan los pagos si el prestatario incumple con el préstamo. Estas agencias hacen que sea menos riesgoso para los prestamistas, lo que permite que los préstamos de la FHA sean más flexibles que otros programas de préstamos.

Los préstamos de la FHA tienen dos opciones de plazos de préstamo: 15 y 30 años. Un prestatario puede utilizar estos préstamos para comprar viviendas unifamiliares o multifamiliares. Además, el pago inicial que necesita para un préstamo FHA es del 3.5% o 10%, dependiendo de sus puntos de crédito FICO.

Aunque la FHA tiene estándares indulgentes para el préstamo, los prestamistas tienen la libertad de cambiar estos estándares para que sea menos riesgoso para ellos.

Por ejemplo, los préstamos de la FHA permiten puntajes de crédito tan bajos como 500, pero la mayoría de los prestamistas ahora requieren un crédito mínimo de 640 puntos. Antes, podía comprar una casa con una oferta de trabajo incluso si aún no trabajaba allí. Pero debido a la pandemia, la mayoría de los prestamistas ahora quieren ver pruebas de que está empleado actualmente o tiene una fuente de ingresos continua.

El mercado de la FHA se ha vuelto más competitivo ahora que antes. Y debido a esto, recomendamos a los compradores de vivienda que comparen para obtener la mejor oferta. En Ebenezer Mortgage Solutions, no tiene que acudir a cada prestamista uno por uno; podemos hacerlo por usted.

Para el préstamo de la FHA, el DTI inicial máximo, que solo incluye los pagos de la hipoteca, es del 31%. Mientras que el DTI back-end, que consiste en todos los pagos de la deuda, es del 43%.

Límites de préstamos

Debido a los cambios en los precios de las viviendas, el límite de préstamos de la FHA varía cada año. A partir de 2021, el límite de préstamos de la FHA para una vivienda unifamiliar es de $356,362 para áreas de bajo costo y $822,375 para áreas de alto costo.

Seguro Hipotecario Premium

Los préstamos de la FHA tienen requisitos indulgentes, lo que facilita que los prestatarios adquieran una vivienda. Pero es debido a esta indulgencia que los prestamistas quieren protegerse más contra los incumplimientos. Lo hacen en forma de Seguro Hipotecario Premium (PMI por sus siglas en inglés).

Como prestatario de un préstamo de la FHA, tendrá que pagar tanto el MIP por adelantado como el anual. El PMI inicial (UFPMI) es el 1.75% del monto de su préstamo. No pagará esta cantidad al momento del cierre. UFPMI se incluirá en su préstamo. Por ejemplo, si tiene un préstamo de $400k, con un UFPMI, esto aumentará a $407k. El PMI anual será del .85% del monto del préstamo, pero puede oscilar entre el .45% y el 1.05%, según el pago inicial y los términos del préstamo.

A diferencia de los préstamos convencionales, el PMI no se reducirá automáticamente con el pago inicial entre el 20% y el 80% del capital. Los prestamistas lo exigen independientemente del monto de su pago inicial. El PMI permanecerá durante toda la vigencia del préstamo o durante 11 años si paga el 10% o más de anticipo.

Empleo

Aunque no existe un requisito de salario mínimo o máximo para un préstamo de la FHA, el prestatario debe tener un historial de 2 años de ingresos estables.

Requisitos de propiedad

Aparte de la calificación del prestatario, la propiedad que desea debe cumplir con ciertos requisitos antes de calificar para una hipoteca de la FHA. Primero, no puede ser una propiedad de inversión; debe ser su residencia principal durante al menos un año. Después de vivir allí durante un año, puede venderlo o alquilarlo si lo desea.

La propiedad también debe aprobar el estándar mínimo de propiedad de la FHA y la inspección aprobada por HUD. Y de acuerdo con la regla de inversión de propiedad, no puede comprar una propiedad si el vendedor la tuvo por menos de 90 días.