Refinanciar su hipoteca puede brindarle muchos beneficios. Puede reducir sus pagos mensuales, otorgarle un plazo de préstamo más corto o permitirle usar parte de su capital en efectivo. Sin embargo, la refinanciación no siempre es la opción correcta para todos los propietarios. Si se hace de manera descuidada, el refinanciamiento podría generar cargas adicionales en lugar de beneficios.
Si planea refinanciar su hipoteca, primero hágase las siguientes preguntas:
1. ¿Por qué estoy refinanciando?
Cuando usted
refinancia una hipoteca, su préstamo actual se cancela y se reemplaza por uno nuevo. La mayoría de las personas optan por refinanciar para aprovechar mejores tarifas o plazos más cortos. Otros optan por cobrar partes de su capital en la vivienda para poder usarlo en educación, facturas médicas o para aumentar el valor de sus hogares.
Pero tenga en cuenta que su préstamo refinanciado sigue siendo un gasto que debe pagar todos los meses. Por lo tanto, se deben considerar cuidadosamente sus razones para
refinanciar hipoteca. Por ejemplo, ¿vale la pena sacar su capital para una juerga de compras ahora mismo si le toma 15 o 30 años pagarlo?
2. ¿Cuánto tiempo voy a quedarme en esta casa?
¿Por qué importa esto? Si vende su casa antes de alcanzar su punto de equilibrio, perderá dinero.
Refinanciar una hipoteca requiere que pague los costos y tarifas de cierre, generalmente del 2 al 6% del monto del préstamo. Alcanza el punto de equilibrio cuando sus ahorros mensuales han cubierto los costos de refinanciamiento.
Para calcular el punto de equilibrio, solo necesita dividir los costos de refinanciamiento con sus ahorros mensuales. Por ejemplo, si el refinanciamiento cuesta $3,000 y está ahorrando $100 en pagos mensuales, tomaría 30 meses o 2.5 años antes de alcanzar el punto de equilibrio. Después de este punto, los ahorros mensuales de $100 serán todos suyos.
3. ¿Estoy calificado para refinanciar?
Los requisitos necesarios para el refinanciamiento dependen del prestamista y del tipo de préstamo. En general, necesita lo siguiente para calificar para un refinanciamiento hipotecario:
- Puntos de crédito: La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de viviendas tengan un puntaje crediticio de al menos 620 antes de calificar para el refinanciamiento. Aunque algunos permitirían puntajes más bajos, las tasas de interés o las tarifas que pagará serán más altas, por lo que es improtante conocer cómo construir un puntaje de crédito.
- Relación deuda-ingresos (DTI): Su índice de DTI indica cuánto de su ingreso bruto mensual se destina al pago de deudas. Tener un índice DTI alto les dice a los prestamistas que tiene demasiadas deudas y es más probable que no pague la hipoteca. Idealmente, su índice de DTI debe ser del 36% o menos. Sin embargo, combinado con otros factores positivos, algunos prestamistas permitirían un índice de DTI del 43%..
- Equidad de la vivienda: El valor acumulado, capital o equidad de la vivienda es el interés del propietario en su propiedad. Como regla general, tener al menos un 20% de capital en la vivienda hará que sea más fácil calificar para un refinanciamiento hipotecario. Sin embargo, algunos prestamistas permiten que los prestatarios con poco capital refinancien su vivienda, dependiendo de otros factores, como puntajes crediticios altos.
Conclusión
Refinanciar su hipoteca, como cualquier otra transacción financiera, requiere una consideración cuidadosa antes de tomar una decisión. Responda estas preguntas y sopese las ventajas y desventajas. En
Ebenezer Mortgage Solutions, nuestro agente hipotecario de buena reputación puede ayudarlo a aclarar algunas de las inquietudes que pueda tener sobre el refinanciamiento. Hable con un agente hipotecario sobre la refinanciación hoy. Llámenos al
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