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Como propietario de una vivienda, puede ser difícil elegir entre liquidar su hipoteca antes de tiempo o poner dinero primero en su cuenta de ahorros para la jubilación. Pero para algunas personas que ya pasaron años ajustando sus pagos mensuales, una hipoteca puede parecer un peso pesado del que quieren deshacerse lo antes posible. Si usted es una de estas personas, este artículo es para usted, ya que le brindaremos consejos sobre cómo cancelar su hipoteca antes de tiempo.
Hacer un pago hipotecario adicional puede ayudar a acelerar su proceso de liquidación. Pero antes de hacerlo, asegúrese de que no hay penalización por pago anticipado.
Las multas por pago anticipado son tarifas que cobran los prestamistas hipotecarios cuando paga su hipoteca antes de tiempo. No todas las hipotecas tienen penalización por pago anticipado. Pero si el tuyo lo hace, lo habrías aceptado al cerrar.
Hay dos métodos que puede utilizar para realizar pagos adicionales en su hipoteca; ya sea que haga pagos quincenales o haga pagos mensuales adicionales contra su capital.
El primer método es pagar la mitad de un pago de hipoteca cada dos semanas. Con este enfoque, hará 26 pagos a la mitad, lo que equivale a 13 pagos mensuales completos cada año en lugar de solo 12. Este método apenas hace una diferencia en el presupuesto mensual, lo que hace que sea más fácil de seguir para algunos propietarios. Y si se hace bien, los pagos quincenales de la hipoteca pueden ayudarlo a ahorrar más en intereses hipotecarios durante la vigencia del préstamo.
Pero antes de proceder a realizar pagos adicionales, pregúntele primero a su prestamista hipotecario si acepta pagos quincenales. De lo contrario, puede optar por reservar el monto de su pago quincenal y combinarlos en un solo pago cada mes. Puede que no sea tan conveniente como un método de pago quincenal regular, pero el beneficio de tener un pago anual adicional sigue ahí.
El otro método es hacer pagos hipotecarios adicionales contra el saldo principal cada mes. Al igual que los pagos quincenales, hacer pagos adicionales de su capital puede ayudar a reducir sus pagos de intereses.
Agregar más a su pago hipotecario mensual suele ser un mejor método que refinanciar si no puede obtener tasas de interés más bajas. Hacer pagos adicionales también podría tener más sentido si ya tiene una hipoteca de 30 años.
Si planea elegir este método, consulte con su prestamista para confirmar que sus pagos adicionales se aplican a la reducción de su saldo principal y no a sus tasas de interés. También querrá asegurarse de que su prestamista entienda completamente que el pago adicional no es para el pago de la hipoteca del próximo mes.
La refinanciación de hipotecas requerirá más reflexión en comparación con hacer pagos adicionales. Esto se debe a que la refinanciación tiene gastos asociados. Y si no tiene cuidado, estos costos pueden superar los ahorros que espera obtener.
Si planea refinanciar para pagar su hipoteca antes de tiempo, hágalo sólo si puede obtener una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más corto.
Un plazo de préstamo más corto, que lo coloca en el camino de un pago anticipado de la hipoteca, también puede ayudarlo a reducir sus pagos de intereses. Sin embargo, la refinanciación a un préstamo a más corto plazo significa pagos mensuales más altos que podrían reducir demasiado su presupuesto si no está listo.
El siguiente método se llama refundición de hipotecas. Este método para liquidar su hipoteca anticipadamente es como el método anterior en el que realiza pagos adicionales. Pero en lugar de hacerlo todos los meses o todos los años, realiza un pago global grande del capital de su hipoteca, por lo general más de $10,000. Una vez que su prestamista reciba el pago de la suma global, ajustará su amortización para reflejar el nuevo saldo.
Aunque seguirá teniendo el mismo plazo de préstamo y la misma tasa de interés, la refundición dará lugar a pagos mensuales más bajos, lo que puede ahorrarle dinero. Si usa esos ahorros para hacer pagos mensuales más grandes, podrá pagar su hipoteca antes de tiempo.
Sin embargo, la refundición de su hipoteca puede requerir una tarifa de unos pocos cientos de dólares. Además, la refundición no se aplica a los préstamos FHA y VA.
Redondear los pagos de su hipoteca es otro método para ayudarlo a reducir el plazo de su hipoteca más rápido. La forma en que esto funciona es que, en lugar de pagar solo el monto exacto del pago de la hipoteca, lo redondea a los siguientes $100. Por ejemplo, en lugar de pagar solo $769, lo redondea y paga $800. O en lugar de solo $850, paga $900.
Por último, puede optar por enviar cualquier ganancia financiera inesperada inmediatamente a su prestamista. Esto podría ser un reembolso de impuestos, bonificación por trabajo, herencia, fondos de una venta o cualquier entrada inesperada de efectivo.
Si está trabajando con un administrador de hipotecas, asegúrese de especificar que este pago de suma global se destina únicamente a su saldo de capital. Si no está seguro de cómo funcionan estos pagos de suma global, siempre puede consultar con su administrador.
Ya sea que compre una casa por primera vez o planee refinanciar, el proceso de la hipoteca puede ser abrumador. Pero trabajar con un agente hipotecario de Ebenezer Mortgage Solutions no solo le brindará un proceso sin estrés, sino que también puede ayudarlo a obtener una hipoteca aprobada más rápido.
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